Банк рапортует о снижении ключевой ставки. Нам от этого холодно или жарко?

C лета 2019 года Центробанк понизил ключевую ставку уже 6 раз, в каждом случае сообщая эту новость в прессе — самая свежая была неделю назад. Таким образом, за 8 месяцев ставка уменьшилась с 7,75% до 6% годовых. Банк России дал понять, что взял уверенный курс на снижение.

Пора начинать радоваться или нет? Разберёмся по порядку.

Маленький ликбез: определимся с понятием «ключевая ставка».

Если просто — это минимальный процент, под который Центробанк выдаёт деньги другим банкам, а они уже выдают кредиты нам, накручивая сверху свою выгоду. Чем меньше будет процент для них, тем меньше он будет и для нас. Это один момент.

Второй: так же как и обычные вкладчики, банки могут «положить деньги под проценты» в Центробанк, но максимальная ставка для них будет как раз равна ключевой. То есть, чем меньше ставка, тем меньше банки заработают.

В целом, уменьшение ключевой ставки говорит об улучшении финансового положения, кредиты становятся более доступными, значит и жизнь налаживается.

  1. Снижение КС отразится на рублёвых облигациях. Держатели должны знать, что в таком случае стоимость их ценных бумаг растёт. Чем облигации длиннее, — то есть, чем больше времени остаётся до даты гашения бумаги, — тем выше поднимется их цена и держатели получат больше выгоды. Это явный плюс.
  2. Важный момент: размер ключевой ставки определяет сумму штрафов и пени. Читали, на квитанциях за ЖКУ написано: «пени в размере 1/300 ставки рефинансирования» и т.д.? Это и есть привязка к ключевой ставке. Размер пени снижается, — это тоже плюс. Но коммуналку, уважаемые граждане, всё-таки нужно платить вовремя.
  3. Необлагаемый доход по банковским вкладам. А вот здесь не очень весело: на отдельные вклады установлен предел дохода, освобождённого от налога, из расчёта ключевая ставка+5%. Если ставка снижается, значит и сумма необлагаемого дохода станет поменьше, а с того что «вылезет» за рамки, придётся заплатить налог. Та же история с купонами по корпоративным облигациям — пусть и незначительное, но увеличение суммы налога произойдёт.
  4. И опять хорошо: рефинансирование. Это вообще очень выгодная процедура. Ведь, имея на руках кредит, когда-то взятый под большие проценты, можно найти более низкую ставку и перекредитоваться. Уменьшение ключевой ставки заставляет банки снижать проценты и делать кредиты ещё более доступными.

Самое время воспользоваться этим удобным моментом и «выгадать» себе условия помягче. Очень часто играет роль разница даже в 0,5-1%, если перевести это в деньги. Рефинансирование позволяет либо уменьшить ежемесячный платёж, либо быстрее рассчитаться, сократив срок выплаты.

Итак: 3 «хорошо» против 1 «плохо». Значит, пусть ключевая ставка снижается и дальше, согласны?

13
Для того, чтобы оценить статью Вам необходимо иметь на сайте проекта не менее 3 публикаций!

Автор публикации

1 260
Комментарии: 193Публикации: 219Регистрация: 13-11-2019